놓치면 손해! 2026 서울형 이음공제 총정리｜3년 후 최대 1,224만원 목돈 마련·중소기업 채용 혜택·신청방법 한눈에 보기

2026 서울형 이음공제 총정리｜중소기업 인력난 해결과 청년·중장년 목돈 마련을 동시에!

최근 라디오 경제 프로그램에서도 자주 언급될 만큼 중소기업의 인력난은 심각한 상황입니다.

최저임금 상승, 경기 둔화, 인건비 부담 증가로 인해 많은 중소기업이 직원 채용 자체를 망설이고 있습니다.

반면 청년들은 안정적인 일자리를 찾기 어렵고, 중장년층은 조기 퇴직 이후 재취업에 어려움을 겪고 있습니다.

이러한 문제를 해결하기 위해 서울시가 2026년부터 전국 최초로 시행하는 제도가 바로 서울형 이음공제입니다.

이번 글에서는 서울형 이음공제가 무엇인지, 기업과 근로자가 받을 수 있는 혜택, 신청 방법까지 자세히 알아보겠습니다.

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서울형 이음공제란?

서울형 이음공제는 서울시와 중소벤처기업진흥공단이 함께 운영하는 지원사업으로,

• 청년의 자산 형성 지원
• 중장년의 재취업 지원
• 중소기업 인력난 해소
• 세대 간 기술 전수

를 동시에 해결하기 위해 만들어진 제도입니다.

쉽게 말하면,

근로자와 기업, 서울시가 함께 돈을 적립하여 근로자의 목돈 마련을 지원하고 기업은 장기 근속 인력을 확보할 수 있도록 돕는 제도입니다.

 

사업개요

 

신청방법과 문의처

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왜 서울형 이음공제가 필요한가?

현재 많은 중소기업 사장님들이 공통적으로 하는 이야기가 있습니다.

"직원을 뽑고 싶어도 오래 다닐 사람이 없다."

중소기업은 대기업보다 급여와 복지 경쟁력이 약한 경우가 많습니다.

그 결과

• 청년은 입사를 꺼리고
• 중장년은 재취업 기회가 부족하며
• 기업은 채용 비용만 증가하는 악순환

이 반복되고 있습니다.

서울형 이음공제는 이러한 구조적 문제를 해결하기 위해 만들어진 정책입니다.

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지원 대상은?

청년 이음공제

• 만 19세 ~ 39세
• 서울시민
• 2026년 신규 채용자
• 4대 보험 가입 정규직 근로자

대상입니다.

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중장년 이음공제

• 만 50세 ~ 64세
• 서울시민
• 신규 채용 또는 재채용
• 일부 비정규직도 가능

중장년층 재취업을 적극 지원합니다.

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얼마나 받을 수 있을까?

서울형 이음공제의 가장 큰 장점은 높은 적립금입니다.

월 적립 구조

                                    구분월                                                                                   납입금

             

근로자	10만원
기업	12만원
서울시	12만원

총 34만원이 매월 적립됩니다.

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3년 근속 시

근로자 본인은

• 총 360만원 납입

하지만

• 총 1,224만원
• 복리 이자 추가

를 받을 수 있습니다.

즉, 본인이 낸 금액보다 약 3배 이상 큰 목돈을 만들 수 있습니다.

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기업은 어떤 혜택을 받을까?

서울형 이음공제는 사실상 기업을 위한 제도이기도 합니다.

특히 청년과 중장년을 함께 채용하면 추가 혜택이 제공됩니다.

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기업 부담금 환급

청년과 중장년을 모두 채용하고

1년 이상 고용을 유지하면

기업이 납부한 부담금을 환급받을 수 있습니다.

최대

• 연 288만원
• 3년간 최대 864만원

까지 환급받을 수 있습니다.

서울형 이음공제 적립금 구조

서울형 이음공제는 근로자, 기업, 서울시가 함께 적립하는 방식입니다.

                                구분                                                                                         월적립금

 

근로자	10만 원
기업	12만 원
서울시	12만 원
총 적립액	34만 원

매월 총 34만 원이 적립되며, 3년 동안 유지됩니다.

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3년 후 근로자는 얼마 받을까?

실제 계산 예시

근로자 납입액

• 월 10만 원
• 36개월 납입

총 360만 원

하지만 만기 시에는

• 근로자 적립금
• 기업 적립금
• 서울시 적립금
• 복리이자

를 모두 포함해 지급됩니다.

예상 수령액

• 약 1,224만 원
• 추가 복리이자 지급

즉 본인이 낸 돈보다 약 3.4배 규모의 목돈을 만들 수 있습니다.

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돈은 매달 받는 걸까?

아닙니다.

많은 분들이 지원금처럼 생각하지만 실제 구조는 적금과 비슷합니다.

❌ 매달 현금 지급

❌ 월급 보조

❌ 생활비 지원

아님

✅ 매달 적립

✅ 3년 근속 후 일시금 지급

입니다.

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기업은 얼마를 부담할까?

기업은 근로자 1명당

• 월 12만 원
• 연간 144만 원
• 3년 총 432만 원

을 납입하게 됩니다.

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기업 환급 방식은?

서울형 이음공제의 핵심 혜택은 바로 기업 환급 제도입니다.

서울시는

청년 1명 + 중장년 1명

을 함께 채용하고

1년 이상 고용 유지

한 기업에 대해

기업이 납입한 부담금을 환급해 줍니다.

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실제 환급 예시

카페를 운영하는 A대표가 있다고 가정해 보겠습니다.

채용 인원

• 청년 바리스타 1명
• 중장년 매니저 1명

기업 부담

• 월 24만 원
• 연간 288만 원

1년 이상 고용 유지 시

↓

서울시가 연간 최대 288만 원 환급

↓

3년간 최대 864만 원 환급 가능

↓

사실상 기업 부담이 거의 없어질 수 있습니다.

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왜 환급 제도를 만들었을까?

중소기업 대표님들의 가장 큰 고민은

• 인건비 부담
• 직원 이직
• 인재 확보

입니다.

서울시는 단순히 근로자만 지원하는 것이 아니라,

기업도 혜택을 받아야 지속적으로 채용할 수 있다고 판단해 환급 제도를 함께 설계했습니다. 이를 통해 청년과 중장년을 동시에 채용하도록 유도하고 있습니다.

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한눈에 보는 적립금·환급 구조

항목근로자기업

월 납입	10만 원	12만 원
서울시 지원	12만 원 추가 적립	환급 지원
지급 시기	3년 후 일시금	조건 충족 시 환급
최대 혜택	1,224만 원 + 복리이자	최대 864만 원 환급
핵심 목적	목돈 마련	인재 확보 및 장기근속

 

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기업 입장에서 좋은 이유

① 직원 장기 근속 유도

공제금 수령을 위해 직원이 장기간 근무할 가능성이 높아집니다.

② 채용 경쟁력 향상

구직자 입장에서

"3년 후 1,224만원 수령 가능"

이라는 조건은 상당한 매력 요소입니다.

③ 기술 전수 효과

청년과 중장년이 함께 근무하면서

• 노하우 전달
• 디지털 기술 공유

가 자연스럽게 이루어질 수 있습니다.

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신청 방법

신청은 근로자가 아니라 기업이 진행합니다.

신청 기간

2026년 5월부터

예산 소진 시까지 선착순 모집입니다.

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신청 절차

1단계

채용 완료

↓

2단계

필요 서류 준비

• 사업자등록증
• 4대 보험 가입자 명부
• 주민등록등본
• 개인정보 동의서

등 제출

↓

3단계

온라인 신청

중소벤처기업진흥공단 내일채움공제 홈페이지에서 신청 가능합니다.

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창업 예정자라면 꼭 알아야 하는 이유

창업 초기에는 가장 큰 고민이 사람입니다.

좋은 직원을 채용해도

• 급여 부담
• 이직 문제
• 인재 확보

가 쉽지 않습니다.

서울형 이음공제는 정부와 서울시가 함께 인건비 부담을 줄여주는 효과가 있기 때문에

창업 초기 기업에게 매우 유용한 제도가 될 수 있습니다.

특히 서울 시민 청년과 중장년을 함께 채용할 계획이 있다면 반드시 검토해 볼 만한 정책입니다.

서울형 이음공제, 임금은 어떻게 지급하나? 중소기업 사장님이 꼭 알아야 할 급여 지급 구조

많은 예비 창업자와 중소기업 대표님들이 서울형 이음공제를 보면서 가장 궁금해하는 부분이 있습니다.

"직원 월급은 어떻게 주고, 공제금은 누가 내는 건가요?"

결론부터 말씀드리면,

직원 급여는 회사가 일반 근로계약처럼 지급하고, 이음공제는 별도로 적립하는 구조입니다.

즉, 직원 월급에서 공제금이 자동으로 적립되고, 회사와 서울시가 추가로 돈을 보태주는 방식입니다.

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실제 사례로 이해하기

사례 1. 월급 250만원 청년 직원 채용

서울의 한 중소기업이 27세 청년 A씨를 채용했다고 가정해 보겠습니다.

근로계약

• 월급 : 250만원
• 4대 보험 가입
• 정규직 채용

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월 급여 지급

회사에서 지급하는 월급

250만원

↓

4대보험 및 세금 공제

↓

직원 실수령액 지급

예를 들어

약 225만원~230만원 수준이 될 수 있습니다.

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이음공제 적립

별도로

• 직원 10만원
• 회사 12만원
• 서울시 12만원

총 34만원이 적립됩니다.

즉,

직원 입장에서는

월급도 받고

추가로 미래를 위한 적금도 쌓이는 것입니다.

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3년 후 얼마나 받을까?

직원이 3년 동안 회사를 계속 다닌다면

본인 부담금

10만원 × 36개월

= 360만원

하지만

최종 수령액은

약 1,224만원 + 복리이자입니다.

단순 계산으로도

약 864만원 이상을 추가 지원받는 셈입니다.

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사장님은 얼마를 부담할까?

많은 대표님들이

"매달 12만원이면 부담되는 것 아닌가요?"

라고 생각할 수 있습니다.

하지만 서울형 이음공제는

청년과 중장년을 함께 채용하고 1년 이상 고용을 유지하면 기업 부담금을 환급해 주는 제도가 있습니다.

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사례 2. 청년 1명 + 중장년 1명 채용

기업 부담

청년

12만원 × 36개월

= 432만원

중장년

12만원 × 36개월

= 432만원

총 부담금

864만원

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환급 조건 충족 시

서울시가 기업 부담금 최대 864만원을 환급합니다.

즉,

실질적으로는

기업 부담이 거의 없는 구조가 될 수 있습니다.

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창업자가 활용하면 좋은 방법

예를 들어 카페를 창업했다고 가정해 보겠습니다.

채용 계획

• 청년 바리스타 1명
• 중장년 매니저 1명

청년은

• SNS 홍보
• 디지털 주문 시스템 관리

중장년은

• 고객 응대
• 운영 노하우 전수

를 담당할 수 있습니다.

이 경우

서울형 이음공제를 활용하면

직원들은 목돈을 만들 수 있고,

사장님은 장기 근속 인력을 확보할 수 있습니다.

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중소기업 대표가 반드시 알아야 할 점

서울형 이음공제는 임금을 대신 지급해 주는 제도가 아닙니다.

❌ 월급 지원 사업

❌ 인건비 직접 지원 사업

이 아닙니다.

대신

✅ 직원 자산 형성 지원

✅ 장기 근속 유도

✅ 기업 채용 경쟁력 강화

를 목적으로 하는 제도입니다.

내일채움공제란? 중소기업 직원과 회사가 함께 만드는 '목돈 적금'

블로그 독자들이 가장 쉽게 이해할 수 있도록 설명하면,

"내일채움공제는 회사와 직원이 함께 적금을 붓고, 3년 이상 근무하면 목돈으로 돌려받는 제도" 입니다.

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내일채움공제가 만들어진 이유

중소기업 사장님들의 가장 큰 고민 중 하나는 직원 이직입니다.

예를 들어,

• 어렵게 직원을 채용했는데
• 교육도 시켰는데
• 1~2년 후 더 좋은 조건을 찾아 퇴사

하는 경우가 많습니다.

반대로 직원 입장에서는

• 월급만으로 목돈 만들기 어렵고
• 장기근속에 대한 보상이 부족합니다.

그래서 정부는 중소기업과 근로자가 함께 돈을 적립하고 장기근속하면 큰 금액으로 돌려주는 제도를 만들었습니다. 그것이 바로 내일채움공제입니다.

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누가 운영하나요?

내일채움공제는 중소벤처기업부 정책에 따라 중소벤처기업진흥공단이 운영하는 공식 제도입니다.

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돈은 어떻게 모이나요?

예를 들어 직원 김씨가 내일채움공제에 가입했다고 가정해보겠습니다.

매월 납입

직원: 10만 원

회사: 20만 원

총 적립금: 30만 원

↓

36개월(3년) 동안 적립

↓

만기 시 원금 + 복리이자 수령

구조입니다. 실제 납입 비율은 기업과 근로자가 정하며 일반적으로 기업 부담금이 더 큽니다. 기업과 근로자는 최소 1:2 이상 비율로 공동 납입해야 합니다.

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월급처럼 받는 건가요?

아닙니다.

많은 분들이 착각하는 부분입니다.

❌ 매달 현금 지급

❌ 월급 지원

❌ 정부 지원금 지급

이 아닙니다.

대신

✅ 매달 적립

✅ 만기 시 일시금 수령

방식입니다.

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실제 사례

카페 직원 사례

월급 250만 원

↓

월급은 정상 지급

↓

별도로

• 직원 10만 원 적립
• 회사 20만 원 적립

↓

3년 이상 근무

↓

수백만 원~수천만 원 규모 목돈 수령

이 가능한 구조입니다.

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서울형 이음공제와 가장 큰 차이

                구분                                      내일채움공제                                                          서울형 이음공제

 

운영기관	중소벤처기업부·중진공	서울시·중진공
지역 제한	전국	서울
대상	중소기업 핵심인력	청년·중장년 신규채용자
목적	장기근속	채용 확대 + 장기근속
연령 제한	없음	있음
가입기간	3년 이상	3년

 

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창업자가 꼭 알아야 하는 이유

직원 입장에서는

• 목돈 마련 가능
• 장기근속 동기 부여

기업 입장에서는

• 직원 이직 감소
• 핵심인력 확보
• 채용 경쟁력 향상

효과가 있습니다.

특히 직원 1~5명 규모의 작은 회사라도 가입이 가능해 초기 창업자들에게 도움이 되는 제도로 평가받고 있습니다.

 

서울형 이음공제 vs 내일채움공제 차이점 총정리｜중소기업·청년이 꼭 알아야 할 비교표

많은 분들이 서울형 이음공제와 내일채움공제를 비슷한 제도로 생각하지만, 실제로는 목적과 운영 방식이 다릅니다.

쉽게 말하면:

•  
• 서울형 이음공제 → 서울시가 만든 청년·중장년·중소기업 상생형 제도

• 내일채움공제 → 중소벤처기업부가 운영하는 중소기업 핵심인력 장기근속 제도

아래 표로 한눈에 비교해보세요.

서울형 이음공제 vs 내일채움공제 비교표

              비교 항목                                    서울형 이음공제                                                내일채움공제

 

운영 기관	서울특별시 + 중진공	중소벤처기업부 + 중진공
주요 목적	청년·중장년 채용 촉진, 세대 상생, 인력난 해소	중소기업 핵심인력 장기근속 유도
지원 대상	서울 소재 중소·중견기업과 청년·중장년 근로자	전국 중소·중견기업과 핵심인력 근로자
연령 조건	청년(19~39세), 중장년(50~64세) 구분 운영	연령 제한 없음(기업이 핵심인력으로 지정)
근로자 납입금	월 10만 원	상품별 상이(보통 월 10~34만 원 수준)
기업 부담금	월 12만 원	상품별 상이(기업 부담 비중 큼)
정부·지자체 지원	서울시 월 12만 원 지원	정부 세제 혜택 및 일부 지원
적립 방식	매월 공동 적립 후 만기 일시금 지급	매월 적립 후 만기 일시금 지급
만기 기간	3년	3년·5년 등 상품별 다양
예상 수령액	3년 후 약 1,224만 원 + 복리이자	상품별 상이(수천만 원 가능)
기업 추가 혜택	청년+중장년 동시 채용 시 기업 부담금 환급 가능	세액공제, 장기근속 인재 확보 효과
특징	서울시 한정, 세대 상생형 정책	전국 단위, 핵심인력 유지 중심 제도

쉽게 이해하는 핵심 차이

1. 서울형 이음공제는 “채용 지원형”에 가깝다

서울형 이음공제는 특히 청년과 중장년을 함께 채용하도록 유도하는 정책입니다.

• 중소기업 인력난 해결

• 세대 간 기술 전수

• 청년 목돈 마련

• 중장년 재취업 지원

이 네 가지를 동시에 노리는 서울시 특화 정책입니다.

2. 내일채움공제는 “핵심인력 유지형”에 가깝다

내일채움공제는 이미 채용된 직원 중 회사가 핵심인력으로 지정한 직원의 장기근속을 유도하는 제도입니다.

• 기술 인력 이탈 방지

• 숙련 인재 유지

• 기업 경쟁력 강화

에 초점이 맞춰져 있습니다.

예시로 비교해보기

예시 A. 카페 창업자가 직원 2명을 새로 뽑는 경우

이 경우에는 서울형 이음공제가 더 적합합니다.

• 청년 바리스타 1명

• 중장년 매니저 1명

채용 시 서울시 지원과 기업 부담금 환급 혜택을 받을 수 있기 때문입니다.

예시 B. 제조업체가 숙련 기술자를 오래 붙잡고 싶은 경우

이 경우에는 내일채움공제가 더 적합합니다.

• 핵심 기술자 이직 방지

• 장기근속 유도

• 수천만 원 규모 목돈 형성 가능

하기 때문입니다.

어떤 제도가 더 유리할까?

                                        상황                                                                                      추천 제도

 

서울에서 새 직원 채용 예정	서울형 이음공제
청년·중장년 동시 채용 계획	서울형 이음공제
기존 핵심 직원 장기근속 유도	내일채움공제
전국 사업장 운영	내일채움공제
창업 초기 소규모 사업장	서울형 이음공제 활용도 높음
기술직·숙련직 유지가 핵심	내일채움공제

마무리

요즘 청년들의 직장 생활을 보면 평생직장이라는 개념보다 자신의 적성과 미래를 찾아 이직하거나 새로운 도전을 선택하는 경우가 많습니다. 변화가 빠른 시대인 만큼 다양한 경험도 중요하지만, 사회 초년생 시기에 한 직장에서 꾸준히 경험을 쌓고 업무 역량을 키우는 과정 역시 매우 소중한 자산이 될 수 있습니다.

이러한 점에서 내일채움공제와 서울형 이음공제는 단순히 목돈을 모으는 제도를 넘어, 근로자와 기업이 함께 성장할 수 있도록 돕는 의미 있는 정책이라고 생각합니다. 청년들은 안정적인 직장 생활과 자산 형성의 기회를 얻고, 중장년층은 새로운 일자리에서 자신의 경험과 노하우를 전할 수 있으며, 기업은 우수한 인재를 확보하고 장기근속을 유도할 수 있습니다.

특히 중소기업 대표님들의 어려움도 이해할 필요가 있습니다. 많은 대표님들이 인건비 부담과 인력난 속에서도 회사를 유지하고 직원들의 미래를 위해 노력하고 있습니다. 직원 역시 회사의 입장을 이해하고 함께 성장하려는 자세를 가진다면 단순한 고용 관계를 넘어 서로에게 힘이 되는 동반자가 될 수 있습니다. 이러한 과정 속에서 훌륭한 선배와 멘토를 만나 사회에 적응하고 자신의 역량을 키우는 소중한 기회도 얻을 수 있을 것입니다.

결국 내일채움공제와 서울형 이음공제는 근로자에게는 미래를 준비할 수 있는 발판이 되고, 기업에게는 지속 가능한 성장을 위한 기반이 되는 상생 제도입니다. 취업을 준비하는 청년, 재취업을 고민하는 중장년, 직원 채용에 고민이 많은 중소기업 대표님이라면 이번 기회에 관련 제도를 꼼꼼히 살펴보시기 바랍니다.

지금의 작은 선택이 3년 뒤에는 목돈과 경력, 그리고 더 큰 성장의 기회로 돌아올 수 있습니다. 특히 서울형 이음공제는 예산 소진 시 조기 마감될 수 있으므로 관심이 있다면 신청 자격과 모집 일정을 미리 확인해 보는 것을 추천드립니다.

참고자료

• 서울특별시 경제정책실
• 서울특별시 미디어허브
• 중소벤처기업진흥공단 내일채움공제
• 중소벤처기업진흥공단
• 중소벤처기업부
• 고용24
• 서울시 중소기업 지원정책 안내 

출처: 서울특별시, 중소벤처기업부, 중소벤처기업진흥공단 내일채움공제, 고용24, 서울시 경제정책실 자료를 참고하여 작성하였습니다.

 

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